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发布时间:2019-04-16 20:18:27 已有: 人阅读

  近期,奔驰女车主坐引擎盖哭诉维权的视频在网络广泛传播,同时也引发了市场关于汽车贷款的大讨论。

  视频显示,一女子以66万元价格在西安利之星奔驰4S店购买了一辆车,但提车后还没开出4S店,就发现发动机存在漏油问题。在多次与4S店沟通协商后,4S店方面表现出明显的推诿。除此之外,女子还被收取了一万五千多元的金融服务费。

  穿透女车主维权事件本身,背后体现出来的,是场景贷款下混乱的展业秩序,与弱势金融消费者维权难的现实冲突。

  贷款根据有无指定用途,可划分为有场景贷款和无场景贷款。场景贷款根据消费产品对象又可划分为三类,分别是普通消费贷款、车贷和房贷。普通消费贷款对应的行业领域为消费金融,车贷对应汽车金融,而房贷一般由商业房贷与公积金贷款组成,由房屋所在地商业银行、公积金中心等负责审核并发放贷款。

  无场景贷款又被称作为现金贷。在141号文下发以后,现金贷领域监管收紧,场景贷款迅速崛起,成为各机构追捧的对象。

  对此,麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析称,场景贷款与无场景贷款的区别除了场景本身,面向的客群也大相径庭。无场景贷款的客群相对明确:这些人原本就拥有借款需求,通过无场景贷款来缓解资金压力;而场景贷款用户在借款之前,首要身份是场景购物的消费者,其次才是借款人。

  在一般场景消费中,用户全款支付后即完成了消费者层面的角色扮演,不会主动切入到第二阶段的借款人角色。但某些不良商家为了额外获利,强行对原本不存在借款需求的消费者群体搭售甚至诱骗,将普通消费者转化成借款人,以此获取额外牟利。

  实际上,场景贷款作为各机构争夺利益的战场,其乱象堆叠已久,比较典型的有培训贷,在该场景下,培训者通常会将个人资料,连同身份证、等敏感信息一并上交给培训老师,此后便处于任人鱼肉的状态。

  例如,某个秋天,刚毕业的小王带着身份证来到某市技术有限公司,还没签入职合同,工作人员就让他办理一张,说是岗前培训用的。

  他们拿着我的身份证,把我的信息输入一个网站,我也没有签字,就给我办了两万块钱的。王某表示,整个过程中他没有签任何字,只手拿着身份证拍了一张照片,所以刚开始并不知道公司在给他办贷款,而当王某通过短信得知情况后,他们安抚我,说这是岗前培训费用,只要过了三个月,保证给我找到高工资的工作。

  苏筱芮进一步指出,场景交易中的部分普通消费者原本并没有贷款计划,多为销售人员的诱导下临时起意。因此,这些被动转化成借款人的消费者相比现金贷借款人而言,大多数并没有做过贷款功课,对相关条款、服务的了解基本处于空白状态,极易受到知情权方面的侵害。

  类似的例子还包括租金贷、手机贷等。前不久也曾有媒体爆料,一些在校大学生在机构学习英语,被培训顾问忽悠之后遭遇被贷款。

  场景贷款乱象丛生,底层消费者作为弱势群体被贷款后难以摆脱梦魇,既纵容了场景端机构的不良风气,又伤害了普通消费者的消费体验。究竟如何解决?苏筱芮提出了两点建议:

  一是加强对贷款环节申请人的确认审核。具体可以参照申请信用卡时的声明栏签字方案,确保申请人知悉该业务为贷款性质,已阅读贷款章程中的各项条款。

  二是加大对场景机构等场景贷款主体的监管力度。通过金融机构、工商机构等不同监管部门的联动合作,对场景贷款业务开展全链条治理,加大对侵害金融消费者选择权、知情权的打击力度,通过立法形式对金融消费者的权益保护予以完善。(完)返回搜狐,查看更多

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